L’épargne désigne généralement les économies que nous pouvons faire au cours d’une vie. Elle est constituée de la partie du revenu disponible des ménages qui n’est pas consacrée à une consommation immédiate, qui n’est pas consommée. Plusieurs raisons peuvent inciter un individu à épargner : avoir une réserve pour faire face à des imprévus (chômage, maladie, accident…), se constituer un patrimoine pour disposer d’un complément de revenus, financer un projet, ou encore préparer sa retraite…Vu les nombreuses raisons qui peuvent motiver à l’épargne, la promptitude de l’être humain à épargner est tout à fait compréhensible et concevable. Mais alors, pourquoi épargner juste lorsqu’on peut faire plus qu’épargner ? La question que l’on se pose, et qui fera l’objet de cet article est : ne peut –on pas épargner de façon plus intelligente ?
Comme il est souvent annoncé, la pauvreté s’arrête là où commence l’épargne. Mais cette phrase n’aurait –elle pas plus de sens si l’épargne en question est effectuée de façon plus réfléchie. Pour dire, l’épargne en elle même pallierait-elle à la pauvreté ? N’est ce pas plutôt la façon dont on épargne qui serait la plus importante ? Certainement que oui. Epargner c’est bien, mais épargner intelligemment, c’est encore mieux. Mais malheureusement, de nos jours la majorité des gens épargnent pour épargner. Ainsi il faudrait intervenir pour amener les gens à épargner plus efficacement ! Cette intervention ne peut se traduire que par une insertion de l’éducation financière dans nos trains de vie.
Qu’est ce que l’éducation financière et en quoi les interventions d’éducation financière permettent-elles d’améliorer les connaissances et les comportements financiers des individus?
Selon une définition du Conseil de l’OCDE de juin 2005, l’éducation financière est le processus par lequel des consommateurs/investisseurs acquièrent au moyen d’une information, d’un enseignement ou d’un conseil objectif, les compétences et la confiance nécessaires pour faire des choix raisonnés en toute connaissance de cause et prendre des initiatives efficaces pour améliorer leur bien-être financier.
Les interventions d’éducation financière visent à améliorer la littératie et les capacités financières et donc peuvent avoir un impact positif dans certains domaines comme l’augmentation de l’épargne. En effet, la connaissance des moyens permettant de gérer un budget, épargner intelligemment et investir sereinement, est la base, la fondation, qui va permettre de bien épargner son argent etde s’orienter sur des investissements lucratifs et d’induire ainsi la création de la richesse.
Par exemple, dans le cas d’investissements immobiliers locatifs, une bonne éducation financière vous permettra d’acquérir les compétences pour établir votre budget, trouver le meilleur prêt, évaluer le tarif de location le plus rentable,… bref obtenir une plus grande efficacité financière. Il en est de même pour l’épargne. Une bonne éducation financière vous permettra de ne pas épargner aveuglément mais avec tact. Automatiquement, il s’agira d’être suffisamment aguerri pour pouvoir, d’une part améliorer encore un peu plus votre prise de décision et d’autre part, pour mettre en place des stratégies d’investissement beaucoup, beaucoup plus fines. Vous seriez ainsi en mesure de :
-Épargner de façon plus avisée (en tenant compte du rendement ou de la rentabilité de l’épargne)
-Tenir compte de nombreux facteurs comme les taux d’intérêts, les risques, les taux d’imposition avant de concrétiser vos décisions d’épargne
-Epargner en trouvant des placements qui rapportent : ne pas laisser « dormir » votre argent car non seulement il ne rapporte pas grande chose mais perd progressivement de sa valeur s’il y a inflation
-Diversifier vos placements pour répartir les risques
Ainsi, l’éducation financière aurait permis d’acquérir un ensemble de connaissances et de compétences indispensables pour une épargne plus efficace c’est-à-dire la mise en place de flux d’argent réguliers et pérennes.
Par ailleurs, une étude réalisée par le groupe Allianz, publié en janvier 2017, « Êtes-vous financièrement instruit » montre en quoi une bonne éducation financière entraine une meilleure maîtrise des concepts financiers et donc une plus grande compréhension des risques inhérents, jouant , ainsi, sur les résultats obtenus .Les résultats sont sans appel : les personnes possédant une bonne culture financière sont deux fois plus enclines à prendre de meilleures décisions relatives aux produits de financement, d’épargne ou d’investissement que celles qui ne possèdent pas cette connaissance financière !
L’éducation financière permet d’avoir une compréhension des mécanismes de fonctionnement des systèmes financiers et donc à raisonner en conséquence pour améliorer son bien-être financier. A ce propos, le DG de la Caisse de Dépôt et de Gestion lors de la journée mondiale de l’épargne, le 07 novembre 2019 expliquait : « L’éducation financière constitue un enjeu majeur pour le développement de l’épargne nécessaire pour le développement socio-économique du pays…l’objectif d’inclure tous les citoyens ne peut être atteint sans améliorer au préalable les compétences et les connaissances économiques et financières de ces derniers ».
